Taux d’intérêts 2012 des crédits à la consommation

Le crédit à la consommation: comprendre et éviter les pièges

Ce type d’emprunt permet de financer différents projets à plus ou moins long terme, du mariage à la voiture en passant par le simple besoin ponctuel d’argent. Dans la plupart des cas, il appartient au demandeur (majeur et solvable) de fournir un justificatif à l’organisme prêteur (un devis par exemple).

Il existe différents types de crédit à la consommation, selon le projet à financer.

Le crédit affecté, comme son nom l’indique, est accordé pour une destination bien définie (l’achat d’une voiture par exemple). Le taux est généralement plus avantageux comparé aux crédits personnel et renouvelable. En outre, l’emprunteur bénéficie d’un délai de rétractation de 14 jours après signature du contrat. Ce type de crédit doit être justifié et peut être annulé rapidement au cas où la vente n’aurait finalement pas lieu.

Particulièrement apprécié pour sa liberté d’affectation, le crédit personnel ne nécessite pas de justification systématique. Il est cependant recommandé à l’emprunteur d’effectuer une simulation de crédit afin de définir la somme maximale raisonnable et le taux (variable ou fixe) à choisir selon ses revenus. Contrairement au crédit affecté, il n’existe pas de lien juridique entre le prêt et l’achat effectué. L’emprunteur est donc tenu de rembourser la totalité du prêt, quelle que soit l’issue de son projet.

Le crédit renouvelable (ou revolving) est le plus facilement accordé, mais également le plus sujet à une situation d’endettement. Le principe est simple: la banque met à disposition de son client une somme d’argent, utilisable comme bon lui semble, à tout moment . L’avantage réside dans le fait que les intérêts ne concernent que le montant réellement dépensé, mais ce dernier est difficilement gérable et il appartient à l’emprunteur de surveiller ses dépenses. Les mensualités ne sont pas fixées à l’avance et permettent un remboursement modulable. Le recours au crédit renouvelable doit demeurer exceptionnel pour éviter le surendettement car les taux sont souvent élevés et toute somme empruntée doit être remboursée, comme pour le crédit personnel.

Dans tous les cas, l’organisme prêteur (établissement de financement spécialisé ou banque généraliste) doit proposer une offre calculée selon la capacité de remboursement du ménage. Les établissements de financement spécialisé accordent en général de plus gros emprunts mais les taux sont alors plus élevés que ceux des banques généralistes.

L’emprunteur doit tenir compte du coût éventuel d’une assurance liée à l’emprunt. Elle n’est pas obligatoire mais conseillée pour éviter l’endettement de la famille en cas de maladie ou de décès.

Choisissez un taux fixe. Exemple de taux pratiqué en début 2012

Taux Auto : 5,00% sur 48 mois

Taux Modo : 6,20% sur 36 mois

Taux travaux :6,95% sur 60 mois

Taux perso :6,50% sur 36 mois

Le taux pour un très bon dossier démarre à 2,80 % sur 12 mois à 6,90% sur 72 mois. Plus la durée du crédit est longue plus le taux est élevé.

Le choix du taux de remboursement n’est pas à négliger. Un taux fixe permet une meilleure gestion des finances, mais un taux variable peut également être avantageux selon la conjoncture économique, c’est pourquoi il est primordial d’effectuer une simulation d’emprunt avec un expert en la matière.

La législation prévoit également des textes tendant à limiter les abus pratiqués par les organismes de prêt, qu’il peut être intéressant de consulter avant d’emprunter. Les lois Scrivener (relative à l’achat immobilier), Chatel ou Lagarde visent à la protection du consommateur et à une meilleure transparence concernant les offres de crédit.

En cas de surendettement, le consommateur peut effectuer un rachat de crédit afin de baisser les mensualités. Il peut également regrouper ses crédits en un seul pour bénéficier d’un taux de remboursement plus bas. En dernier recours, si l’emprunteur n’est plus capable de rembourser ses mensualités même après un rachat de crédit, il est possible de déposer un dossier de surendettement à la Banque de France où la situation est étudiée par une commission au cas par cas.

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